Bonjour tout le monde,
 
n'ayant pas encore vu de topic dédié à ce sujet je me propose d'en lancer un.
 
Sujet de polémique pour certains, moyen de maintenir la croissance selon d'autre, le crédit à la conso est régulièrement sujet à débat télé ou radio.
Dans quelles mesures pensez vous qu'il peut s'agit d'un outil facilitant où au contraire d'un piège au surendettement?

Ca reste en général assez limité dans le temps, les sommes sont à peu près raisonnables...donc je ne pense pas que ce soit l'origine de la faillite des ménages
 
Par contre les taux sont clairement élevés. C'est le prix à payer pour une facilité d'accès.

 
Cause de bcp de surendettement, dixit un de mes assistants en fac de droit, qui est aussi avocat et qui est régulièrement amené à plaider ce genre d'affaire.

Pour les montant inférieurs à 1524€, on a limite affaire à des usuriers, pour des sommes supérieurs à 1524€, là on retombe dans des gammes de taux raisonnables.
 
Dans tous les cas, faut vraiment être dans le besoin pour recourir aux crédit à la conso  

Et c'est ce nombre important de "mauvais payeurs" qui fait que les organismes appliquent des taux énormes. Pour se refaire

Cercle vicieux...
Il y a de nombreuses dispositions légales à respecter dans ce type de conrtats (notamment des mentions à indiquer), mais je n'ai pas l'impression qu'il règne une grande volonté de respect de la loi dans ce milieu...

 
Compétence du tribunal d'instance en France ?

Il faut se méfier du terme "crédit à la consommation".
 
Par exemple, quand j'ai acheté ma voiture, la SG m'a proposé un crédit "Expresso" de 12000€, qui est considéré comme un crédit à la consommation chez eux.

C'est un peu fort de café.

Le taux d'intérêt était correct, en tous cas pas différent des autres.

expresso, tousssa......spagrave

Je fatigue...

Les 2 regles du credit pour moi :
1) ne pas cumuler. Un par un, ça limite les emmerdes.
2) Les mensualités ne doivent pas depasser le 1/3 du total des revenus. (en gros qu'en on a deja un loyer, c'est chaud de cumuler un gros credit )

 
C'est l'état qui définit les taux à ne pas dépasser en fonction du type de crédit.

 
Merci
 
De toute façon, les sociétés qui proposent ces crédits récupèrent tous ceux qui ont été refoulés par les banques.
C'est vraiment pervers... pourquoi ont-ils été refoulés ?    

 
 
Peut être parce que des fois on y est presque obligé    
Je sais que la fréquentation de HFR n'est pas représentative complètement de la société française mais il y a des gens au smic qui n'ont pas de parent derrières et pour qui la moindre tuile (machine à laver qui lache) peut se transformer en catastrophe.
 
Alors même si c'est se mettre une épée de damoclès au dessus de la tête, leur seule solution à ce moment là est de demander 1500€ à cofidis  

 
Pas de crédit conso pour moi avant les 14 prochaines années alors !

 
 
 
 
Ben ouais
 
Encore que je pense que pour quelqu'un au smic, 1500 c'est beaucoup et il pourrait se contenter d'une machine à 300€
 
 
Mais c'est vrai que tout le monde n'a pas des amis/membres de la famille à qui taper XXX€.
 
Disons qu'au vu du coût important, c'est à réserver aux tuiles comme tu dis.
 
J'ai vu des gens faire un crédit cofidis de 500 €pour acheter un perroquet

Si les gens se font refuser un crédit à la banque, et qu'ils filent chez cofidis, que ce soit par nécessité oubien par envie de consommer, ils subiront forcément un retour négatif au final...
 
Quand on refuse un crédit de 10 ke, le rôle du conseiller financier est de bien expliquer la/les raisons du refus, et d'être clair et pédagogue à ce sujet pour que ça ne soit pas perçu comme une décision émanant d'un décideur unique... mais comme une décision de sauvegarde pour le client.
 
J'ai évalué dans mon métier à environ 1 toutes les deux semaines les refus de prêts (conso) à nos clients. A chaque fois je leur dit : vous pouvez aller chez Cofidis, je ne peux/veux pas vous en empêcher, mais je ferai tout pour vous en dissuader, et maintenant je vais vous expliquer pourquoi   .
 
Une notion capitale qui passe bien au-delà du sacro-saint "ratio d'endettement de 33%" (qui entre nous n'a aucune signification   ), il s'agit du reste à vivre pour les faibles revenus (somme restant - pour manger, payer l'EDF,... - après tous les prélèvements obligatoire) et du restant en fin de mois pour les autres, à calquer sur le niveau de vie du client.
 
Un mec qui touche le smic, endetté à 33%, je vois mal comment il va s'en sortir s'il file chez Cofidis pour passer à 40 voire 50% si ce n'est pas plus.
Un autre qui touche 4 Ke par mois et qui est endetté à 50 %, il pourra s'en sortir s'il calcule correctement (n'oublions pas les impôts, hein) pour conserver un niveau de vie qui lui sera acceptable.
Un autre qui touche 10 Ke par mois, + de 50% d'endettement et la vie reste belle.
 
Tout ça pour dire que les crédits conso c'est bien, mais Codifis/Cetelem/Cofinoga/ & Co. qui eux ne tiennent aucunement compte de ces données, mais par contre disposent des services de recouvrement parmi les plus puissants/efficaces (il faut les voir à l'oeuvre...   ) ==> KaKa  

C'est ce qu'on appelle le coéfficient familial oui
 
C'est le montant du budget mensuel qu'il reste après avoir payé les traites. On le divise par le nombre de personnes à charge, et s'il reste l'équivalent de plus d'un RMI par personne, c'est bon (je schématise)
 
Ex: Revenus 1500€
Endettement 600€, donc 40%
Reste 800€
Couple : 2 personnes.
800/2 = 400€, ça passe largement

 
Non, ils se font refouler parce que les banques estiment qu'elles ne reverront plus leur argent.
 
Ces gens qui ne peuvent pas rembourser selon les critères des banques, filent chez des prêteurs qui appliquent un taux d'intérêt encore supérieur à celui des banques !
 
Je ne me mettrai pas une épée de Damoclès pour remplacer une machine à laver dans la semaine. Chacun ses priorités. Je peux attendre quelques mois, et faire la lessive dans la baignoire s'il faut.
 
C'est un exemple, bien sûr. Mais ce genre de raisonnement est applicable à beaucoup de situations, et les gens qui le veulent, peuvent éviter le surendettement. Question de choix personnel. Certains choix mènent à la ruine.

Concernant le surrendettement au sens propre du terme (dossiers de surrendettement à la Banque de France en cours), je voudrais juste signaler une chose :
 
Dans deux tiers des cas, le surendettement trouve sa source dans un accident de la vie que ce soit la perte d’un emploi ou une séparation (surendettement « passif »).  
 
L'excès d'emprunts représente "seulement" 15 % des dossiers au niveau national, avec 45 % de prêts personnels (amortissables).
 
Les ménages endettés ayant recours à ce type de prêt (personnels) présentent en moyenne 3,5 emprunts.  
 
Pour les dossiers incluant un crédit revolving, les ménages endettés cumulent en moyenne 5,3 emprunts. Le remboursement de ces emprunts constitue alors six fois sur dix plus de la moitié de leur dette....
 
La part de l’endettement immobilier reste quant à elle proche de la moyenne nationale : 11 % des dossiers présentent au moins un emprunt immobilier.  

 
 
J'uppe ce topic à l'occasion de la nouvelle loi sur les crédit à la conso que veut faire le gouvernement.
 
Cela part d'un constat juste, à savoir le surendettement, mais sans prendre en compte que pour les "pauvres" les crédits servent rarement à acheter des placements, mais plus souvent à bouffer...

Up, il y a possibilité d'obtenir 2000 euro avec ce genre de crédit à la consommation en gagnant 900 euro net/mois ? sachant que je n'ai pas de dépenses courantes, charges, loyers, etc.

bah attend 2-3 mois et tu les auras par toi même sans crédit

ouais, c'est sur, c'est pour payer ma dette au Trésor Public et psychologiquement, ça m'aiderait de ne pas sortir une telle somme d'un coup !
 

bah oé mais bon psychologiquement c'est pas plus dur de rajouter 200 euros d'intérêt alors que t'as la somme ?

Pour moi un crédit à la conso doit rester un moyen d'avoir rapidement ce qu'on pourrait avoir dans un laps de temps plus long (économies). Tant qu'on reste dans le schéma où on a utilisé cette somme à un instant t  alors qu'il aurait fallu N mois pour l'obtenir et qu'ensuite on s'assure qu'on économise bien la somme en question durant les N mois, il n'y a aucun souci (au bout des N mois on aura, si besoin, de quoi solder le crédit d'un coup).
 
La seule raison d'être de ces crédits à la conso c'est de parer à un besoin immédiat d'une certaine somme d'argent. Ca arrive à tout le monde d'avoir une "tuile" un jour où l'autre.
 
Le problème vient du fait que la majorité des gens ne veulent pas attendre et économiser, ils veulent "tout de suite"...
 
Là où ça devient catastrophique c'est lorsque le crédit sert à reculer pour mieux sauter: on a besoin d'argent, on sait qu'on ne s'en sort pas, même en économisant, alors on prend un crédit...qui laisse de quoi voir venir quelques temps et puis on se retrouve encore plus dans la me...de !

Pour avoir travaillé au "soleil de votre vie" -service recouvrement- pdt 2 ans je peux vous dire les principales profils au surendettement :
 
- les gens qui mentent et demandent un crédit qu ils ne pourront pas assumer : tout est basé sur la bonne fois. Hypocrisie des deux côtés alors
   --> aucun justificatif demandé (ou si peu)= le créancier ferme les yeux en tte connaissance de cause
   --> le futur client se rajoute 400€ de salaire, "oublie" la pension alimentaire..
 
- les accidents de la vie : chomage, décés, mutations... Mais pour moi cocher la case CDI d'un contrat alors qu'on est en période d 'essai c'est de la filouterie hein, pas un accident.
 
- anecdotique : les gens qui quittent le territoire, les escrocs professionnels, les faux-morts (sisi)
 
 
Maintenant pour citer le cas d'une ex collègue ayant 15 ans d expérience. Quand ta voiture meurt brutalement et que tu dois aller au travail le lendemain, ben t'as pas le choix : t utilises ta reserve d argent pour acheter une nouvelle bagnole le soir même, parceque t habite un trou paumé, qu il faut aller chercher les enfants, que monsieur est en déplacement...

 
 
Franchement, si j'est juste psychologique évite. Parce qu'une fois que c'est ouvert les revolving, tu ne penses plus "j ai 1200€ sur mon compte courant" mais "j'ai 1200€ sur mon compte courant ET une réserve de 2000€". Et là tu dépenses...

 
C'est effectivement l'exemple type de l'accident qui peut arriver...Cependant il y a toujours moyen d'éviter le crédit (d'ailleurs quand ça n'existait pas, on faisait comment ?): dans le cas cité ci-dessus on peut envisager plusieurs choses:
 
1) louer une voiture durant quelques temps (quand on fait le calcul ça revient pas forcément beaucoup plus cher que d'avoir sa voiture à soi, surtout sur une période limitée).
2) voir avec ses amis, sa famille si quelqu'un peut prêter un véhicule
3) Avoir toujours un peu d'argent de côté: une voiture d'occasion pour se dépanner quelques temps ça se trouve à moins de 2000 euros...sauf bien sûr si on veut rouler en BMW...  
 
 

Oui en théorie y a toujours moyen de.. Bien sûr. Sauf que comme on le sait tous, rien ne se passe jamais comme prévu.
 
Mais bon dans ce cas là, elle a fait aprés un prêt personnel à sa banque aprés pour racheter le crédit.  
Eh oui ne pas oublier que revolving veut dire trés souvent remboursement par anticipation sans pénalitées. Mais il faut s y tenir !

 
Encore heureux....
 
Vu comment tu te fais saigner au niveau intérêts chaque mois (en fait tu ne rembourse pas de capital, tu payes presque uniquement des intérêts...) !

C est vrai et faux. Il y a pas si longtemps il y avait des revolving a 3% (ok le premier financement uniquement).  
 
Tiens dans ma "catégorisation" j 'ai oublié les gens à salaire variable comme les professions libérales, les comédiens... qui s en servent comme amortisseur entre deux rentrées d  'argent.

purée les avocat qui font du surendettement quelle plait il n'y connaissent souvent pas grand chose et à part dans certains cas précis ils servent à rien!
 
sinon crédit à la consom ok tant que c'est pas du révolving perso j'ai deux régles : pas plus d'un ans de remboursement et pas plus d'un crédit à la foi. tant que je respecte ces régles tout va bien

En général les dits avocats sont d 'une incompétence notoire, c'est vrai. Bien souvent ce sont des avocats du droit de la famille ou autre, enfin bref pas trop leur domaine.
(Pour info un des seuls trucs opposable au tribunal est la forclusion)
 
Mais y a aussi les assistantes sociales qui parfois donnent de trés mauvais conseil...

Bon moi je vais vous sembler extrême, mais je suis opposé à tout crédit à la conso du genre cofidis/cetelem etc...
 
Pour moi, seule la ou les banques chez lesquelles sont inscrits les clients depuis X temps devraient avoir le droit de décider de l'optention de tel ou tel crédit.
 
Comme cela a été dit avant, le seul avantage d'un crédit à la conso obtenu dans l'urgence, c'est pour faire face à un aléa de la vie comme le remplacement express d'une voiture...
 
Sauf que dans la réalité, les gens utilisent très peu les crédits à la conso pour cela. La plupart du temps, c'est pour acheter une énorme TV, un canapé, une cuisine ou autre... Sans parler d'une grande proportion de crédits qui sont contractés pour faire face aux échéances des autres crédits contractés précédemment...
 
C'est un cercle infernal et il est évident maintenant que ca contribue énormément et terriblement au surrendettement des ménages.

Hello,
 
je peux parler du revolving car j'ai eu un cas très proche qui en a été victime.
 
On est obligé d'y recourir lorsqu'on se sent acculé. Pas besoin de n'avoir pas le sous ou être au SMIC. Il suffit d'une baisse substantielle de ses revenus pour contracter de tels crédits.
Exemple : un divorce, un décès, une perte d'activité sans assurances (travailleurs non salariés, etc.).
 
On a alors des charges incompressibles à payer (loyer, assurances, énergies, voiture, ...) dans l'immédiat.
Sans patrimoine, sans famille pour aider ou trop peu, pas de crédits à la banque mais au contraire des frais qui s'accumulent (frais de découverts, rejets de chèques, etc.).
 
Acculé, pressé de toutes parts et souvent perdu, mal ou pas conseillé, on contracte ces crédits.
De manière active : Cofidis, Finaref, Franfinance, Cetelem et quasi toutes les banques de particuliers.
De manière passive : les cartes type grande distribution liés à des paiements sur réserve d'argent notamment.
 
Ils sont facilement acceptés, de manière très rapide, sans chercher à assister/conseiller la personne dans ses besoins réels et sa réelle capacité à rembourser.
 
Les taux (15 à 21%) font qu'il est impossible pour une personne en difficulté financière de les assumer. On assiste alors à la mise en place d'une spirale de l'endettement qui mène une partie non négligeable de nos concitoyens à des taux d'endettement de 40/50/60/70% voir plus et sans autre horizon que d'y sombrer un peu plus à chaque mensualité.
 
je vois pourtant quatre possibilité d'y réchapper :
 
- mourir
- fuir à l'étranger
- gagner au loto ou trouver un payeur
- saisir la commission de surendettement de la Banque de France

 
Pour des sommes ne dépassant pas un certain seuil (50 000€ par exemple), c'est une solution très intéressante parce que le recouvrement coute bcp plus chers que de laisser tomber. On est presque sûr d'être tranquille. Le problème, c'est que tu ne peux pas revenir vivre en France avant une bonne dizaine d'années.

Je pense que tu es généreux pour les dix ans... les organismes de crédit quand ils ont un os (50.000€ c est un gros os pour un organisme de crédit à la consommation) ne lâche que rarement, et ton retour en france sera.. difficile.