Bonjour  
 
j'aimerais ici raconter une affaire de la maternelle d'un ami proche et vous demandés si tout ceci est bien légal.
 
La mere de mon ami Mme A veut acheter un apparetement, elle se tourne donc vers une certaine banque, seulement Mme A n'est pas " d'origine " francaise mais espagnol et ne parle donc pas un francais parfait, et encore moins de connaissances juridiques.
Mme. A se tourne vers Monsieur B, le banquier, qui lui " construit " a partir d'une mure reflexions et d'une connaissance du dossier appronfondie ( 2 Jours pour concevoir ce " plan " ).
Mme A a des economies, environ 40 000 E, pour l'achat d'un logement d'environ 90 000 E.
M. B lui expose les faits simplement, les 40 000 E seront mis a profit du credit et il lui dit de maniere explicite qu'elle payera en tout et pour tout 20 E directement. ( Le reste etant financer par le loyer du logement que Mme A veut acheter pour louer )
Tout a l'air bon, mais Mme A est tout de même méfiante, et elle apelle ma tante, qui elle aussi est banquière, et qui après une discution d'une heure avec le banquier : " Tout est bon "  
Mme A va donc a la banque faire la paperasse, le banquier ne lui lisant aucun des contrats qu'il fait signer.
Et apres 1 mois, Mme A vient me trouver en me demandant de verifier une anomalie sur son relevé banquaire.
Apres une discution avec la banque, on s'apercoit, que le credit s'eleve non pas a 50 000 E comme il aurait du etre  le cas, mais a bien a 90 000 et les economies de Mme A on été mis sur ... une assurance vie !
Cout de ce proceder, 4 000 E, mais cela ne s'arrete pas la, le banquier a mis une certaine " Close " ou je ne sais quoi faisant s' éléver les frais d'une revente a environ 8 000 E, la perte d'argent serait donc conséquente, et tenez vous bien, avec ca un credit variable qui éléve le cout total a payer de ... 160 000 E !
Des placements qui défie toute les lois du bon sens et de l'intelligence et qui a pour but grossier de faire gagner a la banque, en effet, peu de personnes ( sans doutes moins savantes ) agée de 40 ans irait mettre  40 000 E dans une assurance vie, tout en contractant un credit pour un logement
C'est 45 000 E sont bloquer pendant 7 ans, 7 ans pendant lesquelles Mme A va payer, 800 E par mois.
La directrice elle même avoue avoir douté de la compétence de son banquier a reception du dossier de Mme A, elle lui a donc demander :  
" Etes vous sur qu'elle a compris "  
" Oui oui, absolument "
Il faut dire que les personnes qui contracte un credit sur lequel ils payeront des interets pendant 15 Ans sont assez rares.
Et clou du spectacle, le " banquier " ne " fait plus partie de la banque "  
 
Voici donc ma question : Est ce que tout ceci est parfaitement légale ?  
 
Merci

Up

ça ressemble a un credit in fine ton truc
 
le truc reside que pendant la durée du credit ton amie verse le loyer a la banque  
celle ci rembourse les interets pures et une partie vient abondé l'assurance vie
 
l'interet etant au niveau fiscal puisque le montant etant toujour fixe (contrairement a un credit normal )donc elle deduit plus sur ça feuille d'impot
 
et a la fin l'assurance vie sert a payer le credit
 
voila si c'est pas clair voir ici: www.cbanque.com
 
edit : le credit in fine est un bon montage pour les gens payant beaucoup d'impot

 
Oui  d'apres mes calculs, elle payera les interets pendant 15 ans, puis le capital .

ben c'est pour deduire plus au impot  
 
un credit classique plus t'approche de la fin moin tu deduit
 
 
apres faut calculer si l'assurance vie va payé le credit
 
 
en fait elle gagne sur tout les tableaux (l'argent qui fructufie et la deduction d'impot)
 
ici pour faire une bonne simul un fichier que j'ai fait
http://perso.orange.fr/blindeur/bt/SIMULINVESTLOCA.xls
 
si tu comprend pas mp ou sur mon profil t'as une adresse msn

Ya une erreur:
 
mettre:=SI(G6="oui";C11;C10) dans la case G7

En reponse à ta question, effectivement, le montage est un pret in fine.
 
Plusieurs choses a voir, deja l assurance vie qu a souscrite cette dame est sur quels supports ?
 
Elle va tirer des revenus de son assurance vie, l idee est d obtenir un effet de levier, en effet elle pourra deduire des revenus fonciers qu elle touche ses interets d emprunts, si elle a financé cela avec un dispositif de type Robien ou Borloo elle renforcera encore ses avantages, l idee etait donc de lui faire contracter un maximum de pret pour qu elle deduise un maximum d interets et que l autre coté elle touche à l echeance les fruits de son assurance vie.
 
Cependant, comme cela est precisé plus haut, cela est interessant si on paye des impots d une part et surtout il faut effectuer le calcul du gain d impot avant de se lancer ds ce type de montage, des logiciels existent pour cela, et tte bonne banque dispose de ce type d outils.
 
IL ne faut donc pas crier à l arnaque, mais bien regarder si le montage etait approprié......et surtout si le client a bien compris, et cela visiblement ne semble pas etre le cas.....
 
Sur les chiffres, je reste perplexe sur le cout total du pret, le cout total etant bien la difference entre le montant payé au total et le montant initialement preté.
 
A cela ajoute les gains sur le contrat d assurance vie.......
 
Je te dis, fais le calcul, ce n est peut etre pas une arnaque, vois si le montage etait approprié.
 
Fais une recherche sur internet si tu veux, pour comprendre toutes les subtilités du pret in fine , peut etre trouveras tu un logiciel qui te permettra de poser les chiffres et t aura ta reponse.
 
 
Bon courage !!
 
@+ !!