Un banque vérifie deux choses lorsqu'elle prête une somme d'argent :
- la capacité d'emprunt de la personne à laquelle elle prête (généralement 33 % des revenus maxi, tous prêts confondus)
- l'existance de garanties.
Le cautionnement de ta maman ne te permet de te conformer qu'à cette seconde exigence.
Si ta maman en a les moyens, le plus simple serait qu'elle te donne 100.000 et que tu empruntes les 100.000 autres, ainsi tes mensualités seraient ramenées à moins de 500 par mois, donc environ 33 % se tes revenus (à condition que tu ne rembourses pas déjà d'autre prêt, bien sûr).
Je te déconseille formellement l'idée proposée de faire une SCI : celà pourrait faciliter l'obtention du prêt mais c'est de très grandes chances de soucis ensuite : il faut savoir que dans ce cas ce n'est pas toi mais la société qui serait propriétaire. En cas de décès de ta maman, ses parts iraient à ses héritiers.
Je ne parle même pas des coûts supplémentaires, de la nécessité de tenir une comptabilité et de la taxation des comptes courants d'associés en matière de transmlission patrimoniale. Bref, très mauvaise idée ça.