Reprise du message précédent :

 
Article intéressant à ce sujet : https://www.moneyvox.fr/assurance-v [...] entiel-416

+1....

Bonjour la compagnie et bonne année,
 
Je fais appel à votre regard extérieur, on me propose de placer le contenu de mon ancien PEL qui vient de se clôturer sur une obligation (dans une assurance vie déjà ouverte) avec les modalités suivantes :
-Taux fixe 3.85% brut (soit 3.25% net)
-Capital garanti
-Durée 2 ans à 8 ans (sortie demandée par la banque pour conserver la garantie de capital)
 
Est-ce une bonne ou une mauvaise idée?
Si mauvaise, qu'est-ce que vous me proposer comme alternative (avec capital garantie) ?
 
Merci

                  Niveau de vie    Niveau de vie    Patrimoine net     Patrimoine net  
                      médian             moyen              médian              moyen
France             20 054              22 965            117 600             242 000
Allemagne        23 401              27 213             70 900              232 600
Espagne           16 297              18 564            122 000             248 600
Italie                17 304              20 015            132 300             214 300
Pays-Bas          24 560              26 449             67 100              184 500
Belgique           22 695              24 331             212 700            363 700
Luxembourg      32 132              36 472             504 900            899 200
zone euro         19 463              22 226             100 100            227 600
 
Cela donne les ratios patrimoine net / niveau de vie suivants :
 
                      médian / médian     moyen / moyen
France              5,86                        10,54
Allemagne         3,03                         8,55
Espagne            7,49                        13,39
Italie                 7,65                        10,71
Pays-Bas           2,73                          6,98
Belgique            9,37                        14,95
Luxembourg      15,71                       24,65
zone euro          5,14                         10,24
 
Donc la France est en gros dans la moyenne de la zone euro, avec un meilleur effort d'épargne qu'en Allemagne ou aux Pays-Bas, mais bien en-dessous de l'Espagne, de la Belgique ou du Luxembourg. (Il y a sans doute plein de biais dans ces ratios, notamment la proportion de détention immobilière, des facteurs historiques etc.).
 
Il s'agit aussi d'approximations car :
(1) le patrimoine se mesure par ménage alors que le niveau de vie se mesure par personne
(2) le niveau de vie est mesuré en SPA (standard de pouvoir d'achat, unité monétaire artificielle pour faire des comparaisons internationales de niveau de vie) alors que le patrimoine est en €
(3) les données de niveau de vie sont de 2020 alors que celles de patrimoine sont de 2018

on dirait un produit structuré

 
Hello,
 
Qui est l’émetteur de l’obligation ?
Attention le capital est garanti à maturité uniquement, donc au bout de 8 ans potentiellement. Si les taux devaient encore augmenter et/ou l’émetteur connaît des difficultés ayant un impact sur son spread de crédit, tu pourrais ne pas être “recallé” avant plusieurs années voire à la maturité finale.  
 
Si tu veux être remboursé à toute date, il faut revendre l’obligation à celui qui l’a émise et le diable est dans les détails : 1/ la valorisation est globalement à la main de l’émetteur (hausse des taux et risque de crédit en hausse => défavorable sur la valo) 2/ dans certaines circonstances exceptionnelles tu pourrais ne plus avoir l’émetteur à l’achat dans le marché pour te sortir si tu le souhaites.  
 
Il faut aussi être vigilant sur le coupon : payé à maturité uniquement ? Coupon =\= taux actuariel, donc intérêts non capitalisés.

   
 
Je parlais du taux d'épargne, autour de 15% en France ce qui est plutôt élevé.

Trouve un vrai travail  

 
J’ai fait pareil, ainsi que la moitié partageant ma vie.
Achat commun à 33 ans après environ 10 ans de boulot, remboursement du prêt anticipé à 37.  
Mensualités inférieures au loyer de l’appartement dans lequel on vivait.
Pourquoi achat si tard ?  
Liberté d’installation en cas de changement de job, pas d’enfants, constitution d’une épargne pour l’achat éventuel, célibataire, aucun apport personnel initial.  
Aucun regret.
 
Reconstitution ultra rapide d’une épargne ensuite, vu que la charge fixe de l’immobilier avait été éliminée.

Le ratio est costaud.
 
J'ai mis que le fixe net d’impôt. Si on met le variable, l'I/P et autre a coté ça change un peu.
 
80k brut de fixe + brut 10k variable + 10k I/P c'est plus que correct + qq ACRS + CSE généreux
 
Si je change de boite, ce sera moins bien (je pense qu'il n'y a pas mieux comme boite indus, juste des équivalents). Le job est un peu pépère car expertise sur un sujet où je me débrouille et pas de management. Bon, ce n'est pas un job pipeau, si je me plante ou si je ne vois pas les conneries faites, ça se voit très vite.

33 ans c'est pas tard. J'ai acheté à 40 ans.

j ai un package similaire au tiens, pour l'odre de grandeur, mais pas 300 mois d avance pour autant
héritage/cerises ?

Mon ratio : environ 70 à 37 ans

hmmm : https://fr.wikipedia.org/wiki/Indic [...] epuis_1980
Je sais que wikipedia n'est pas toujours juste, mais bon ... d'où vient la différence s.t.p. ?

Oui c'est bien le super net sans I/P et sans variable que prévoit le sondage (et sans revenus locatifs et autres scpi à mon avis sinon ça n'a pas de sens : on ne les perd pas en arrêter de bosser...)
Pas besoin de justifier ton job frérot, c'était juste une mauvaise blague  

Dans le tableau de Wiki ? Ils prennent la moyenne annuelle.

 
1,3 m€ net de dette seul. Je dois avoir eu 200K/300k de donations nettes (j'en ai reçu de mes parents et grand parents, et j'en ai fait à mon épouse et à mes enfants).

 
 
  merci de me rassurer

impressionnant
 
je viens de voter 8 de mon côté : (570k net seul / 3.6k supernet hors bonus/primes= 158 mois)
et bientôt quarante balais
 
j'ai un peu de nue-propriété aussi, mais je la compte pas (je considère que ça ne m'appartient pas encore)

C’est le Janvier de quelle année exactement qui n’est pas pénalisant du coup, parce qu’il n’aura pas 31 jours?  

 
Bravo nouveau taulier, mérité!  
Smb a un vrai point, il faudrait avoir le tarif trader aussi sur le graphe.
C'est méconnu ce tarif et pourtant ça vaut le coup pour les écoles confort bourso, l'astuce que j'avais posté à ce sujet qui me semble pertinente:
https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] #t69507232

Merci pour ce premier retour.
L’émetteur de l’obligation c’est la banque, celle qui me propose ce produit, il s’agit d’une banque historique. Je peux prendre cette obligation dans une assurance vie ou un CTO, mais je n’ai pas de CTO dans cette banque et je pense que l’enveloppe de l’assurance vie est plus intéressante.
Je n’ai pas vocation à sortir la somme durant la période (2 à 8 ans).
Pour le coupon il faut effectivement que je me renseigne, quand et où (automatiquement sur le fond euros ?) est-il versé
 
Si tu as d’autres pistes de réflexion je suis preneur

200 mois ici.
Si ça peut paraître beaucoup, l'explication c'est surtout que je suis vieux.  
D'ailleurs à mon âge je me sentirais mieux avec 300 ou 400 mois, en vrai.

190 mois. Sachant qu'il me reste 268 mois jusqu'à mes 67 ans soit l'age de la retraite sans décote sur le montant découlant des trimestres cotisés.

84mois, Soit 7 ans à 36 ans. Résultat pénalisé par le salaire je pense.  

J’en profite pour faire le bilan 2023

Evolution patrimoine net :

01/01/2018 : 219 163€ net
01/01/2019 : 262 563€ net
01/01/2020 : 346 597€ net
01/01/2021 : 460 880€ net
01/01/2022 : 588 594€ net
01/01/2023 : 836 291€ net
01/01/2024 : 1 050 880€ net

TRI 2023 : 9.19%
TWR 2023 : 9.73%

Objectif 2024 :

- Maintenir la progression
- Réduire le cash
- Continuer la simplification (fermeture Wesave, Yomoni et consorts fin 2023)

Évolution impressionnante, chapeau.
Quel job / quel salaire ?

Les patrimoines sont impressionnants, bravo    
 
De mon coté, mon ratio correspond à 29 années, alors que je ne suis dans la vie active que depuis 17ans. Mais je triche, car je travaille désormais à quart de temps, et j'ai divisé par plus de deux mes revenus pro.
Jamais reçu de donation, et début de carrière avec quelques dettes.
 
Tout comme camisard, je ne compte pas mes revenus provenant de mon patrimoine que j'essaye tant bien que mal de limiter. (TMI 41%)
 
Bon sinon un autre ratio qui m'intéresse d'avantage (en mode semi rentier que je suis).
Mes PV brut de 2023 cette année (uniquement sur la part Actions) correspondent à plus de 5 années de dépenses.  
 
J'attends la prochaine correction des marchés, pour voir l'impact psychologique.  

Félicitations et gloire éternelle au chevaucheur de la liberté

Ca veut pas dire grand chose, c'est pour ça que les médias adorent le répéter.

Mes dires se basent sur le dernier baromètre de l'AMF:
https://www.amf-france.org/sites/in [...] liable.pdf

55% des sondés mettent moins de 200€ de coté par mois, et cette épargne va quasiment uniquement en sécurisé (compte courant, livret, et fond euro). Donc c'est de l'argent limité à l'épargne de sécurité (ce qui est positif), ou "en sécurité" qui se prends l'inflation en pleine poire(c'est le problème). Et même parmis les patrimoines > 500k, tu n'as que 42% des sondés qui ont des placements en bourses.

L'expression "Français roi de l'épargne" ca permet de faire du clic facile. Si tu demande au français "moyen", il ne fait pas la différence entre l'assurance vie et le fond euro.

84 mois pour moi, un peu mois de 7 ans.

 
Sauf catastrophe le risque de contrepartie est limité. J’aurais une préférence pour investir dans une obligation d’une banque française. Ça me paraît plus safe qu’une américaine (sauf JPM à la limite mais pas sûr que ce soit ta banque historique ? ) pas de protection des dépôts sur ce type d’obligation (a l’inverse d’un compte à terme, jusqu’à 100k€ avec les autres comptes ouverts)
 
Le risque c’est que tu sois remboursé dans 2 ans alors que ton horizon semble être 8 ans. En plus dans un scénario où les taux auront certainement baissé  
Jette peut être un coup d’œil au compte à terme du CIC dont la maturité est inférieure , 5 ans je crois mais qui propose encore (pas pour longtemps) des taux intéressants. Mais avec CAT tu n’as pas la fisca avantageuse de l AV
 
https://www.cic.fr/fr/particuliers/ [...] f-CIC.html
 
 

332 mois ici, presque 28 ans.
Mais bon hors variable c'est un peu abusé.

 
Meme sans plus d infos, ca pue le produit structure, au mieux un EMTN complexe...
C est donc a 99% de la merde, avec remuneration trop faible (liee a de gras frais que la banque oublie de mentionner dans sa communication commerciale) et risque trop eleve (risque de credit + risque de sortie anticipee qui peut t obliger a reinvestir le montant dans un contexte de taux revenu a 0%)
 
Avec l ensemble des infos connues, ca devrait passer a 100% de la merde.
 
Plutot compte a terme, fonds monetaire, fonds euros pour du capital garanti.

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Je sors de mon lurkage. Félicitations  

Entre 10 et 11  ans ici sur la base du super net et selon la valeur de l'immobilier.  

Oui, surtout venant d’un camarade en M&A… :-)
Ici à peu près 170 mois, ou 62 en comptant bonus + 13eme mois + I/P

Et surtout il ne passe pas son temps à chercher à chercher récolter des parrainages, et c'est l'essentiel.

 
correct  

 
comment peut on avoir autant a ton age avec un si petit salaire?

J’écoutais l’émission sur BFM Business “C’est votre argent” de Marc Fiorentino et Celine Piquemal-Prade a dit que : “Le pic des marchés actions est 6 mois avant le début d’une récession. Le pic serait maintenant (janvier 2024) et la récession interviendrait au deuxième semestre 2024 avec la contraction du crédit. Il faut être extrêmement prudent sur les indices actions car la baisse des indices actions historiques depuis 1969 en récession est de -36%. Il faut préférer le stock picking en 2024.”
 
Sa recommandation :
Ne pas acheter d’actions sur les indices actions (et surtout pas S&P500)
Ne pas acheter d’obligations car la baisse des taux sera peut-être pas très importante
Acheter de l’or physique
Garder du cash pour des SICAV, F€, livrets et CAT
Stock picking sur les actions minières  
Stock picking sur les actions Chinoises  
 
 

Bah ouais, mais c'est de l'épargne quand même. Peu importe où ça va. Même si ça reste à 0% sur le compte chèque, c'est de l'épargne.