Reprise du message précédent :

Il n'y a pas de réponse standard, chacun doit faire ses propres calcul en fonction de ses données.

Mais c'est peanuts les intérêts en terme de marge pour la banque...

Généralement, au moins 1% d'écart....

1% c'est ce qui est couramment dit mais l'autre jour j'ai entendu 0,7% à la radio, il faut faire les calculs.

Oui bien sûr

Bonjour,
Petite question avec un prêt immo chez Bourso : si je souhaite faire un rachat partiel, par défaut, le montant des futures mensualités va être recalculé mais la durée du nouvel échéancier sera la même. Comment faire pour faire un rachat partiel mais garder les mêmes mensualités (et donc diminuer la durée restante du prêt) ? Est ce possible ? Si oui payant ?
Merci

Bonjour,
C'est à priori inscrit dans ton contrat de prêt.
Si ce n'est pas inscrit c'est que cette possibilité n'est pas prévu à l'origine du prêt.

J'ai vraiment du mal a croire que ce soit si faible que ca.

Filtre sur mon pseudo j'en ai parlé il y a peu.

Hello,
 
Quelques questions un peu basiques en synthèse de la lecture des dernièreS pageS du topic.  
 
Un peu de contexte au préalable :  
Achat 210k net vendeur
Apport entre 50 et 60k€, prêt immo autour de 180/190k€
Monsieur en CDI cadre dans une cogip, madame fonctionnaire territorial.
Un bien immobilier chacun dans une zone géographique sans difficulté pour louer (ou la revente). Souhait de garder les biens pour les mettre en location.  
Souhait d'avoir un taux d'endettement bien en dessous des 35%
 
- Le consensus sur la non nécessité d'un courtier semble acceptée ? Pas de souci à notre niveau pour passer un peu de temps avec les banques et faire un peu de négo
- L'assurance du prêt, il faudra penser à regarder ailleurs après la contractualisation du crédit au vu des gains constatés ?
- Peut-on argumenter en plaidant la baisse des taux prochainement annoncé au niveau de la BCE ?
- Est-ce un bon calcul de partir sur des mensualités plus "fortes" et les moduler à la baisse une fois la première année échue ?
- On hésite entre 20 et 25 ans pour la durée du crédit, on peut sur 20 ans (ou même 18) mais on souhaite garder une "qualité de vie" correct à côté de l'achat quitte à subir un coût de crédit plus important in fine. C'est "débile" comme raisonnement ?
- A t-on vraiment une marge de négo sur les remboursements anticipés ? Si on part sur 25ans, je mise plutôt sur cette option pour réduire la durée du crédit in fine.  
 
On a déjà vu le CA (3,96%) et le CMB (3,70%) sur un premier RDV (pas encore rentré dans le vif du sujet, on signe le compromis seulement cette semaine).  
 
A votre bon cœur !  
 

100K sur 15 ans c'est 36K d'intérets. C'est juste une ligne de crédit qu'ils ouvrent. Ils ne pretent pas du "vrai" argent.
Sur 20 ans, c'est 50K d'intérets.
C'est bien plus qu'ils toucheraient avec un pauvre compte courant lambda qui aurait 1000K par mois à la fin du mois.
Y'a un truc qui m'échappe sinon...

clairement inutile dans votre cas

tout à fait

non

dans quel objectif ? Si c'est pour choper un taux moindre (genre partir sur 19 ans parceque c'est significativement mieux niveau taux proposé par la banque que sur 20, why not. Sinon, je vois pas trop l'objectif et partir directement sur la mensualité choisie à supporter.

Clairement pas. Tout se calcule, déjà, et ensuite, vu le contexte, malgré des taux plus élevé qu'il y a 2 ans, j'aurai tendance à vous dire que si vous n'avez pas de problème sur la partie endettement sur une longue durée, partez sur 25 pour vous laisser de la marge. C'est plus facile de passer de 25 à 20 via un remboursement anticipé ou une augmentation de mensualité que de 20 à 25

Dépend des banques. Si vous partez sur 25, c'est effectivement un point important même si ca sera nettement plus avantageux de rembourser pendant les premières années que sur les 5 , voir 10 dernières

 
Bonne recherche !

 
Vu votre profil, aucun intérêt de passer par un courtier.
 
Pour les mensualités mettez vous au taquet car dans tous les cas c'est le max que vous paierez. En général, les salaires progressent sur la durée donc votre reste à vivre augmentera avec le temps. Et bonus dans quelques années lorsque les taux auront baissé d'au moins 1 pts (ou 0,7 pts...cf quelques posts au-dessus), vous pourrez toujours renégocier et vous augmenterez encore votre reste à vivre.

Moui. C’est ce squ’elle dit. Et si elle est trop conne pour faire ça, c’est vraiment de sa faute. Zéro remords.

L'argent n'est pas gratuit sinon les taux seraient toujours proches de 0.
 
boubou29 : il faut voir vos âges aussi, pour la durée du crédit. Et votre santé, ça peut jouer pour l'assurance notamment (si le crédit se finit avant vos 60 ans et moins de 200K, pas de questionnaire médical).

Sauf si elle emprunte elle même ce qu’elle vous prête
 
Du coup, son gain c’est votre taux moins son taux moins ses frais de fonctionnement.
Sa marge est donc très souvent < 0,5% / an
 
Un mec à découvert à la fin du mois lui rapporte plus à priori

Hello!
 
On est dans le process d'offre par une banque (monsieur est collab, donc la banque est toute trouvée)
J'ai rempli le questionnaire santé pour l'assurance du prêt, j'ai indiqué que j'avais de la tension artérielle et suis un traitement (depuis mes grossesses, et traitement léger mais j'ai pas pu le préciser ). Et que j'ai eu une lombalgie il y a presque 20ans.
Résultat: l'ITT n'est pas couvert si ça résulte de maladie cardio-vasculaires ou d'affections rachidiennes.
Je trouve ça sévère    
 
C'est le cas dans la majorité des assurances d'après vous ? (on signe avec leur assurance, mais on changera par la suite)
 
Merci!

Je rebondis sur l'une des réponses concernant les remboursements anticipés

En quoi est-ce plus avantageux en début qu'en fin de crédit ?
 
Lorsqu'un remboursement anticipé est fait, la somme n'est pas répartie entre le capital à rembourser et les intérêts de manière identique à l'échéancier ?

Vu que les intérêts mensuels sont calculés sur le CRD, j'imagine qu'au plus tôt tu diminues le CRD, au moins tu paies d'intérêts

Ton remboursement il diminue ton CRD, il vient pas rembourser des intérêts...

 
Comment savoir a priori s'il vaut mieux ou non envisager un courtier ?
Vraie question hein, j'envisage d'acheter ma résidence principale prochainement, et je suis un total néophyte en la matière...

 
Oui tout à fait. Du coup sur 25 ans s'il te reste 10 ans alors la part d'intérêts dans la mensualité est beaucoup plus faible, un remboursement anticipé à ce moment-là engendre une économie faible elle aussi.
 

 
Si tu es/vous êtes salariés en CDI ça sert à rien.
 
Le courtier c'est pour les profils "compliqués" ou les montages compliqués que ça peut être intéressant.

 
 
Mouais...J'en suis vraiment pas certains de mon côté.
 
Le courtier va juste contacter plus "rapidement"/"facilement" un certains nombre de banque...Mais ca n'ira pas beaucoup plus loin dans la démarche.

Perso, je comprends pas le "pas besoin de voir un courtier".

En effet, pour nous, profil simple , il a servi à rien pour notre prêt.

Néanmoins. En tant que primo accédant il nous a donné toutes les infos importantes ainsi que les étapes classiques d'un pret :c'est rassurant.

Ensuite, il n'a jamais été gênant, il a contacté certaines banques nous en avons contacté d'autres. A la fin, on a trouvé mieux que lui et ça ne nous a rien coûté.

La question est donc la suivante : ya quoi à perdre à aller voir un courtier ?
Me dites pas du temps, on parle d 1 à 2h pour le plus gros achat d'une vie.

C'est surtout que ceux qui disent non ont ptet passé 3 mois à aller dans 5 ou 6 banques en étalant leur vie à chaque fois pour n'en choisir qu'une au final.
 
Le courtier fait clairement gagner du temps et un peu d'argent si t'as aucune envie d'aller tailler le bout de gras. Surtout quand on sait que c'est pratiquement jamais sa propre banque qui fait la meilleure proposition, donc ça fait déjà minimum 2 rdv bancaires à effectuer et c'est ultra pénible, surtout quand on connait les horaires d'ouverture d'une banque...
 
Moi je sais que je vais tenter très très rapidement auprès de ma banque principale et pro. S'ils me donnent un taux correct sans avoir à étaler ma vie, banco. S'ils commencent à me demander le revenu de mon arrière grand mère, je bascule direct chez un courtier et je me laisse porter
 
Surtout qu'en tant que profession libérale, je vais pas aller perdre du temps avec des banques qui n'ont rien à foutre de nous et qui ne financent que les CDI

 
 
Bah perso j'ai d'abord tenté ma banque perso ( qui est aussi une de mes banques pro )...Rendez vous par téléphone et j'ai jamais eut de retour de la part du directeur de l'agence
 
J'ai tenté courtier ( que je connaissais car c'était une cliente de mon ancienne activité )...Le soucis c'est qu'elle a rien compris à mon montage juridique donc ca démarre mal si il fallait défendre mon dossier ^^
 
J'ai contacté une autre banque qui m'avait démarché il y a de nombreuses années ( et surtout un directeur très compétent )...Pour l'instant c'est eux qui ont donné le meilleur retour sur le dossier. Par contre rendez vous avec un conseiller ca ne m'interesse pas trop donc faut que je prenne 5 minutes pour rendez vous avec le directeur et surtout j'attend la finalisation d'un gros volet juridique de mon côté

De nos jours la plupart des banques te permettent d’éviter le rendez-vous physique : tout peut se faire par téléphone et courriel pour la proposition d’une offre de prêt.
Ce n’est pas si chronophage.
Le rendez-vous physique ne sera impératif que pour ouvrir le compte à la fin.

 
Et encore, on l'avait fait à distance aussi ça nous (début 2019 en plus !)

lol 3 mois pour aller voir les banques !
Que tu ailles voir les banques ou voir un courtier ce sont les meme documents à donner et ce pour toutes les banques, donc que tu ailles voir un courtier ou 50 banques c'est le meme temps et le meme travail.

Voir meme plus long avec le courtier car avec les banques, tu peux tout faire a distance, jusqu'a la signature de l'offre, alors que le courtier va vouloir un rdv physique.

Pas de baisse de taux pour mai ?

Salut, petite question concernant les prêts immo.
 
Avec ma femme nous avons acheté un appartement récemment. Pour le financement, madame avais un héritage disponible de la valeur de 2/3 du bien et l'on avait besoin donc des 1/3 restant.
 
J'ai essayé de passer par un courtier en lui expliquant que je voulais faire un prêt d'un montant de 1/3 du bien et que madame faisait le complément (donc bien qui m'appartient a 1/3 et 2/3 a ma conjointe).
 
Il m'a assuré que c'était impossible et que pour un achat immobilier les deux conjoints doivent être co-emprunteurs (X noms sur l'acte de vente = X noms sur l'emprunt)
 
A savoir que madame est sans emploi et handicapée, donc on s'inquiétait pour les coûts de l'assurance.
 
Sa solution étais donc que l'on emprunte le montant total et fasse un remboursement anticipé avec l'apport de madame.  
 
La solution me parait totalement fumeuse et j'ai du mal a voir comment faire cela facilement et ne pas perdre d'agent dans l'opération.
 
Au final notre banque nous a proposé quelque chose où je suis le seul emprunteur et l'on a pas donné suite.
 
Est-ce que vous pouvez me confirmer si c'était vraiment le courtier qui a essayé de nous bullshiter? Avec du recul j'ai envie d'en avoir le cœur net. D'autant que c'est l'agent immobilier qui a fait la mise en contacte, donc on partait confiants mais c'est vite devenu louche

Si les deux membres du couple sont propriétaires du bien, la banque demandera forcément les deux sur le prêt, parce que sinon ils vont se heurter à un problème de garantie (tu ne peux pas saisir l'intégralité du bien si tu n'as qu'un seul débiteur).
Ça dépend quand même du contrat de mariage, si tu es en communauté, même si tu achètes seul, madame est solidaire donc à priori ça devrait passer dans ce cas-là (à vérifier s'il n'y a pas eu des jurisprudences inverses sur ces cas qui rendraient les banques plus frileuses mais ça semble peu probable).
Par contre si le fric provient d'un héritage, sauf communauté universelle, ça n'entre pas dans la communauté, donc on en revient au point 1.

 
PACS, formule de base.
 
Mais elle a été notée en caution solidaire de l'emprunt pour ne pas rentrer en compte dans le calcul de l'assurance.

Pour le pacs il n'y a pas de communauté, donc le problème de garantie demeure. Ça peut passer avec une caution solidaire, mais toutes les banques ne l'accepteront pas (parce que ça reste plus compliqué pour la garantie).

Bonsoir a tous  
J ai trouvé un pret a tx correct ( 3.75%) 25 ans
Mais dont l assurance est ultra chere (×2/×3) vs les autres pret dont les tx sont vers les 3.9%  
La banque me dit que je peux changer assu au bout 1 an je ne peux pas le faire des le debut du pret ?
Pensez vous qu il sera facile de trouver une equivalence a bas cout ?  
Garanties exigées* en référence à l'avis du CCSF sur l'équivalence de garantie
Prêt n° 1
Critères spécifiques Quotité exigée
Garanties Décès,
PTIA, Invalidité,
Incapacité
Couverture des sports amateurs pratiqués par l'emprunteur à la
date de souscription
Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt
Décès, PTIA :
100% du montant du prêt pour l'ensemble des
emprunteurs
Invalidité, Incapacité :
50% du montant du prêt pour l'ensemble des
emprunteurs
Garantie
Incapacité
Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique
avec une prise en charge minimale de 50% sur une durée d'au
moins 90 jours
Couverture des inactifs au moment du sinistre
(entre 50 et 99%)
Couverture des affections psychiatriques
(sans condition d'hospitalisation)
Couverture des affections dorsales
(sans condition d'hospitalisation)
50% du montant du prêt pour l'ensemble des
emprunteurs
Garantie
Invalidité
Évaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre
Prise en charge de l'IPP à partir de 33 %
Couverture des affections psychiatriques
(sans condition d'hospitalisation)
Couverture des affections dorsales
(sans condition d'hospitalisation)
50% du montant du prêt pour l'ensemble des
emprunteurs
 
Ca couvre bien mais ca me semble des options inutiles( en gras) qui ne font qu augmenter le cout inutilement de assurance et rendre équivalence plus dur a trouver et plus chere
 
J ai aussi 1000 de frais de dossier sous disant impossiblena faire sauter    
Vous en pensez quoi ?
TAEA * : 1.01% 39 et 44 ans?

tu peux changer à tout moment

 
Ça parait effectivement cher.  
Chez CNP, via boursorama, dans la même tranche d’âge pour un prêt sur 25 ans, le TAEA est de 0,13% pour moi avec une couverture de 75% par assuré, soit 0,26% au total pour une garantie à 150%

Donc je signe le crédit  chez le notaire et je change direct des le debut du pret ??  
Pas de frais ?  
Pourquoi le  banquier me dit 1 an ?  

Fortuneo tx pret a 3.9%  et qui passe par securimut est aussi largement moins  cher  
chez bourso j ai  comme vous mais tx a 4.79 lol

Au contraire : dos/psy sont des options certes cher mais très loin d’être inutile (le mal de dos étant considéré comme la maladie du siècle par exemple, touchant plus de 50% de la population)
Psy, à la rigueur, c’est moins important mais vu les temps actuels, ça sera peut-être utile plus tard !

 
Ça donne une idée de ce qu’ils est possible de trouver ailleurs en délégation.  
Il faut toutefois que l’assurance souscrite en delegation couvre au moins aussi bien que celle de ta banque il me semble

  pour t’ entuber ? Ou il a oublié que la loi avait changé

https://www.economie.gouv.fr/partic [...] emprunteur

C'est pas tout a fait ca si mes souvenirs sont bons.

Avant 2022 on pouvait changer n'importe quand dans la première année. Et ensuite c'était a chaque anniversaire seulement.
Maintenant c'est n'importe quand tout le temps.

J'ai eu mon prêt en 2020 et j'ai changé d'assurance tout de suite.